Главная / Возникнование права собственности / Комиссия на досрочное погашение ипотеки

Комиссия на досрочное погашение ипотеки

⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Доброго времени суток, дорогие читатели блога, прямо сейчас мы будем постигать возможно самую необходимую и интересующую Вас тему — Комиссия на досрочное погашение ипотеки. После прочтения у Вас могут остаться вопросы, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже.

Мы всегда и постоянно обновляем опубликованную информацию, в этом модете быть уверены, что Вы прочтете всю самую новую информацию.

Добрый день! Уважаемые читатели и гости , компьютерного блога №1 в России pyatilistnik.org. Я вам уже неоднократно делал посты, о том, как облегчить свою жизнь и сэкономить время на оплате коммунальных услуг через Сбербанк или ВТБ 24. Хоть я и не люблю российские банки, но какую-то полезность они все же приносят, в отличии от отбора денег у населения. Наверняка многие из российских семей, не в состоянии пойти и просто купить себе квартиру, в виду маленькой заработной платы и высокой стоимости жилья. В таких случаях люди прибегают к волшебному средству, ипотека . Именно она становится на многие десятилетия верным попутчиком в жизни российских семей, брать ее или нет уже зависит от выбора каждого человека, я же сегодня хочу вам рассказать, как выполнить через Сбербанк, частичное досрочное погашение ипотеки или кредита. Делается это для того, чтобы уменьшить переплату банку за вашу квартиру. Думаю эта тема окажется полезной для тех людей, кто подумывает взять кредит и кто хочет максимально быстро и комфортно его оплатить.

Комиссия на досрочное погашение ипотеки

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств. Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора. Поясним на примере. Петров в сентябре 2022 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

Частичное досрочное погашение ипотеки или кредита в Сбербанк

Вы идете в Сбербанк и пишете заявление в двух экземплярах, одно остается у банка, второе вы оставляете себе. В заявление вы должны указать свое ФИО, номер кредитного договора, остаток по кредиту, дату планируемого внесения платежа, сумму платежа, а так же номер расчетного счета, с которого будет производится перевод. Вы можете внести платеж любого размера, но если он будет меньше размера ежемесячного платежа, то он будет учтен, как очередной ежемесячный платеж.
Вы как любой человек 21 века, должны уже иметь доступ в личный кабинет Сбербанка (Сбербанк-онлайн), там в простом интерфейсе вы выполняете ряд последовательных действий, которые помогут осуществить досрочный расчет по вашему кредиту или ипотеке, и заметьте тут все займет несколько минут при оформлении, и не нужно никуда идти.

Мораторий на досрочное погашение. Под мораторием подразумевают временной промежуток, в течение которого клиент не может выплатить большую сумму по кредиту. Этот срок составляет минимум пять лет. Такой промежуток выбирается неспроста, ведь именно на протяжении этого срока большая часть суммы ежемесячных платежей расходуется на погашение процентов. В этот период общая сумма долга уменьшается очень медленно, а значит банк получает наибольшую прибыль. Досрочное погашение ипотеки в это время банку особенно невыгодно, чем и объясняется временный мораторий.
Штрафы. Часто штрафы прописываются в кредитном договоре очень кратко, и клиент попросту не обращает на этот пункт внимания. Однако любые штрафы при досрочном погашении ипотеки незаконны. В соответствии с Федеральным Законом № 284 от 2011 года, банки не имеют права вводить штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки. Однако в силу незнания законов и своих прав, многие клиенты подписывают договора, в которых прописаны штрафы за преждевременное погашение ипотеки. Чтобы избежать таких ошибок, следует перед подписанием тщательно изучить кредитный договор. Желательно привлечь профессионального юриста. Если же заемщик все-таки подписал договор, в котором прописан штраф за досрочное погашение ипотеки, клиент вправе обратиться в суд с иском на недобросовестную кредитную организацию.
Комиссия банка. Привлекая клиентов заманчивой рекламой об отсутствии штрафов в случае досрочного погашения ипотеки, многие банки вообще не указывают факт наличия банковской комиссии при принятии заемщиком такого решения. Комиссия представляет собой легальную оплату услуг банка, связанных с досрочным погашением ипотечного кредита. Так, например, при частичном досрочном погашении ипотеки, сотрудникам банка придется полностью изменить график ежемесячных выплат по кредиту с учетом средств, которые заемщик уже смог вернуть. С этой целью сотрудниками составляется новый график погашения кредита, что в договоре может указываться основанием для взимания комиссии с клиента. Нередко встречается ситуация, когда на протяжении длительного срока действия ипотечного кредита банк успевает продать действующий кредит другой кредитной организации. При этом, для удобства клиентов они продолжают обслуживаться в том отделении банка, где заемщик оформлял ипотеку. Далее, когда кредитуемое лицо вносит полностью или частично материальные средства для досрочного погашения, деньги путем межбанковского перевода отправляются в тот банк, который кредит выкупил. За эту услугу банки также могут начислять клиенту комиссию. Ее сумма определяется индивидуально. Это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от той суммы, которая была внесена в счет погашения кредита досрочно. Комиссию многие банки используют как легальную замену запрещенным законом штрафным санкциям.

Досрочное погашение ипотеки

Если досрочно погасить ипотеку, выплаты по которой рассчитаны по дифференцированному механизму, дальнейшее погашение будет происходить также по схеме последовательного уменьшения ежемесячного платежа. Особенно выгодно заранее погасить ипотеку при аннуитетном способе выплаты долга, поскольку в этом случае изначально сумма переплаты по кредиту выше. В этом случае клиент сможет выбрать наиболее подходящий вариант – сохранение уровня ежемесячных платежей с одновременным уменьшением срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа при сохранении периода погашения займа. Второй вариант особенно выгоден и удобен для заемщика, поскольку позволяет существенно снизить нагрузку на бюджет семьи.

Как выплатить ипотеку досрочно?

Этот банк не ограничивает право клиента на досрочное погашение ипотеки, однако чаще всего предлагает аннуитетную схему выплаты кредита, что затрудняет преждевременное погашение. Также важно отметить, что Сбербанк не готов сокращать срок кредита при внесении части суммы ипотеки раньше установленной даты. Заемщику будет предложено либо изменить процентную ставку, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Подать заявление можно всего за день до предполагаемого платежа, который можно сделать как наличным расчётом в отделении банка, так и в любом терминале. Важно отметить, что сумма досрочного платежа не может быть меньше 15 тысяч рублей, что многие юристы считают ущемлением прав заемщиков. После внесения досрочного платежа сотрудники Сбербанка составят новый график выплат, получить и подтвердить который заемщик может непосредственно в отделении банка.

х – это сумма ежемесячного платежа;
S – сумма займа;
N— период кредитования;
Р – месячная процентная ставка (годовая процентная ставка делится на 12 месяцев).

Всё, что нужно знать заёмщику о досрочном погашении ипотеки при аннуитетных платежах

Таким образом, сделав всего один раз досрочный платеж, заемщик экономит на переплате 261824,33 рубля, а на уплаченных процентах 211824,33 рубля, и сокращает срок ипотеки на 21 месяц, больше чем на 1,5 года. Но если заемщик решит уменьшить ежемесячный платеж, то тогда картина будет выглядеть следующим образом:

Формула для расчёта выплат

В случае из примера первый платеж по процентам составит: 1000000*12%/12= 10000 руб. Теперь можно вычислить первый платеж в счет погашения ипотеки:12001,68-10000=2001,68 руб. Исходя из выше перечисленных расчетов, можно определить остаток суммы долга: 1000000-2001,68=997998,32 И так последовательно каждый месяц.

Неважно, покупаете вы квартиру или берете кредит на машину. Узнайте в банке, можете ли вы сократить сумму платежа или срок выплаты. Мы спросили у двух экспертов, Ольги Конзелевской и Инны Семко, какой из вариантов выгоднее и как это работает. В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку.

Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы расчеты

Вы проводите досрочное погашение в дату платежа. Тогда вы вносите сумму ежемесячного платежа по графику + сумму к досрочному погашению. Здесь все понятно: вся сумма идет на досрочное погашение, и платеж в следующем месяце уменьшается.
Вы проводите досрочное погашение в любой другой день. Тогда одна часть суммы уходит в проценты, а другая — в основной долг.

Почему вы платите большую сумму, а ее все равно списывают в проценты?

Вычисляем процент за пользование кредитом в этом месяце: 14 716, 62 (проценты) делим на 30 (количество дней в месяце) = 490, 55 рубля.
Чтобы узнать, сколько снимут за 11 дней, нужно эту сумму умножить на 11. Получается 5 396 рублей.

Платить проценты необходимо только за время пользования кредитом. Любые действия банка по взысканию процентов за срок, в рамках которого не осуществлялось пользование деньгами, являются незаконными. В случае отказа банка вернуть переплаченные проценты, клиент может смело обращаться в суд.

Как досрочно погасить ипотеку

Законодательство обязывает все банковские организации предоставлять своим клиентам возможность досрочного погашения ипотеки. Однако конкретные условия досрочного погашения долга по ипотеке прописываются в договоре.

Как вернуть проценты при полном досрочном погашении?

При дифференцированном графике переплата после погашения 1 млн. рублей составит 7 606 051,53 рублей, если уменьшен платёж и сохранён срок, и 6 521 690,99 рублей при обратной ситуации. Разница получается небольшой, но всё же есть.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
какая комиссия предусмотрена;
период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
минимальная и максимальная сумма взноса;
отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Попросить банк подготовить справку для пенсионного фонда с указанием долга, номера кредитного договора, реквизитов счета для перечисления денег.
После этого необходимо будет оформить нотариальное обязательство. В нем указывается, что клиент обязан переоформить в общую собственность недвижимость после выплаты ипотеки.
Подайте заявление с просьбой о погашении ипотеки в пенсионный фонд.
После одобрения заявки пенсионным фондом можно обращаться в банк и писать заявление там.

Рефинансирование можно оформить в сторонних банках или в том, с которым заключен текущий договор. В случае ипотеки выгодней второй вариант. Потому как для другого банка придется собирать заново все документы, а также платить за повторную оценку недвижимости и, возможно, заново оформлять страхование имущества.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Но бывают и исключения, когда досрочное погашение лучше не совершать даже при наличии финансовой возможности. Например, когда крупная сумма хранится на депозите с высокими процентами. В этом случае нужно брать в руки калькулятор и считать. Считать, что перевешивает: крупные выплаты от вклада или выплаты на кредит (процентная ставка депозита или ипотечная ставка). Если прибыль от депозита больше, чем регулярные выплаты, то лучше отказаться от частичного погашения ипотеки.

Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка. В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи. Для банка выгодно, чтобы человек платил настолько долго, насколько это возможно. А вот для заемщика все совершенно наоборот. Чем быстрее получится выплатить долг, тем меньше будет сумма переплаты.

Досрочное погашение ипотеки

Любой кредит предполагает переплату. Особенно это актуально для ипотечного кредитования. Даже небольшая процентная ставка, применяемая на протяжении нескольких лет вынудить выплатить значительно больше, чем просто сумму основного долга.

Виды досрочного погашения ипотеки

Существует 2 основных варианта погашения долга: полный и частичный. Особняком стоит система рефинансированию, которую тоже нужно учитывать. В любой из ситуаций следует учитывать особенности заключенного договора, в частности, пунктов, которые касаются преждевременного погашения.

На приведенных выше примерах можно сделать вывод, что уменьшать срок ипотеки при досрочном погашении гораздо выгоднее. Заемщик в данном случае убивает двух зайцев: экономит на выплате процентов и сокращает срок выплат. Делать выплату при досрочном погашении лучше в тот же день, что и по графику кредитного договора. Тогда сначала спишутся проценты, потом сумма в счет погашения по графику и уж потом сумма досрочного погашения, которая уменьшит основной долг.

Но после решения жилищной проблемы возникает другая – выплата ипотечного долга. И тогда встает вопрос: как быстро выплатить ипотеку? Федеральным законом 284 на законодательном уровне закреплено право заемщика на досрочное погашение займа полное или частичное.

Раньше срока

Банковские платежи по кредитам подразделяют на два вида: дифференцированные и аннуитетные. При дифференцированных платежах тело кредита делится на равные части в течение всего срока кредита, а проценты начисляются на остаток. Сумма ежемесячных выплат разная и уменьшается с каждым платежом.

Последний вариант позволяет сократить переплату и уменьшить риски невыплат в будущем. Если сокращается срок, то нужно еще в течение долгого периода поддерживать тот же уровень дохода. А что делать в случае кризиса, увольнения, проблем со здоровьем?

Погашение ипотеки материнским капиталом

Выдается сертификат в пенсионном фонде РФ сразу после рождения или усыновления второго ребенка. Сертификат можно использовать, когда ребенку исполнится три года. Но с ипотекой это правило не действовать. Погашение ипотеки многодетным с помощью материнского капитала можно совершить сразу после получения сертификата.

07 Окт 2020 juristsib 216