Когда можно рефинансировать ипотеку чере сколько месяцев
⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Доброго времени суток, дорогие читатели блога, прямо сейчас мы будем постигать возможно самую необходимую и интересующую Вас тему — Когда можно рефинансировать ипотеку чере сколько месяцев. После прочтения у Вас могут остаться вопросы, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже.
Мы всегда и постоянно обновляем опубликованную информацию, в этом модете быть уверены, что Вы прочтете всю самую новую информацию.
Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения. Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку.
Наличие подводных камней, делающих такую услугу невыгодной – рекламируя свои программы по перекредитованию, заимодатели умалчивают о том, что услуга может оказаться дороже в случае отказа от страховки, что выгоднее всего использовать рефинансирование в первые месяцы после оформления ипотеки и т.д.
Ситуации, когда следует перекредитоваться дважды
- Возникновение дополнительных расходов в виде комиссий за обслуживание, уплаты госпошлины, штрафа за досрочное погашение в предыдущем банке и т.д. Зачастую общая сумма всех этих статей может достигать внушительных размеров, из-за чего проведение самой процедуры становится невыгодным;
- Отсутствие возможности объединить более 5 кредитов – несмотря на то, что такое явление встречается редко, если у человека большое количество долгов перед разными банками (от 6 и более), то перекредитование ему не поможет;
- Использовать такую услугу не всегда возможно – если прежний банк в договоре пропишет условие, по которому запрещается оформление новой ипотеки до того, как не будет погашена текущая, то клиент не сможет провести перекредитование;
- Сложность оформления – человеку необходимо будет собрать большой пакет документов, причем часть из них придется получать у первого кредитора.
Для начала нужно отправить запрос о возможности понижения ставки. Есть небольшой шанс, что банк ответит согласием, и тогда проблем со сбором документов будет меньше. А что делать, если отказали? Менять банк.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Важно помнить, что рефинансирование можно делать как в «родном» банке, выдавшем первый кредит, так и в любом другом. Почти в каждом офисе можно найти брошюрки с программами рефинансирования на выгодных условиях.
Что такое рефинансирование ипотеки?
После окончательного одобрения нужно обратиться в «первый» банк с заявлением о досрочном погашении кредита. «Новый» кредитодатель переводит деньги на указанный счет, а вы начинаете оплачивать стоимость жилья с процентами по сниженной ставке.
Некоторые банки позволяют рефинансировать валютную ипотеку или кредит, при этом получив новую ссуду в рублях. Однако организации выдвигают ряд условий. Главные из них — наличие залогового имущества и отсутствие задержек по платежам. Для предоставления услуги каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке.
Через какое время можно рефинансировать кредит в 2022 году
- при получении нескольких ссуд (в одном или более банков);
- при взятии ипотеки под высокий процент;
- при ипотеке или кредите, оформленных в валюте;
- при необходимости получения дополнительных денег;
- при желании уменьшить ежемесячный платеж за счет продления срока договора.
- когда «родной» банк отказал в реструктуризации кредита.
Расчет рентабельности рефинансирования кредита
Чтобы подобрать организацию с необходимой услугой и приемлемыми условиями, следует обратиться к юристу, который специализируется на кредитах. Специалист проконсультирует по всем интересующим вопросам, составит список подходящих банков, поможет собрать необходимые документы.
- значительно выросла зарплата;
- изменился состав семьи (уже появился супруг, но ещё не появились дети);
- новый работодатель более стабильный;
- сократилось количество кредитов;
- зарплата приходит на карту банка, который оформляет рефинансирование.
Подвешенным остаётся вопрос с теми, у кого ипотека под 11% годовых. Теоретически им тоже можно переоформить договор на 8,6% и получить выгоду от 500 000 рублей. Однако процентная ставка 8,6% доступна не всем. Мы уже писали об условиях получения ипотеки под 8,6% годовых. В большинстве банков она даётся не всем заёмщикам, а только тем, кто подходит под определённые критерии:
Не всё однозначно, надо копать глубже
Рефинансирование может быть невыгодным в том случае, если прошло больше половины срока при аннуитетных (равных) платежа. В этом случае основные проценты уже выплачены, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты. В этом случае лучше посчитать выгоду, прежде, чем рефинансировать. При этом во внимание надо брать не новую переплату, а переплату в целом, с учётом уже выплаченных денег.
Многие банки стараются развивать программу рефинансирования и создавать привлекательные условия для клиентов. Но для того, чтобы несколько раз рефинансировать жилищный кредит, заемщик обязательно должен соответствовать следующим критериям:
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Основным преимуществом повторного рефинансирования является создание более выгодных кредитных условий для клиентов, позволяющих без особых проблем рассчитаться с финансовой организацией. Повторная процедура предполагает снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа, а также сроков кредитования. Всё это позволяет уменьшить переплаты и облегчить нагрузку на бюджет.
Что дает повторное рефинансирование?
- Клиента не устраивают условия договора, а также техническое обслуживание банка;
- Процентная ставка по кредиту слишком высока по сравнению с предложениями других финансовых организаций;
- Достаточно большой размер ежемесячного платежа.
— Рефинансирование ипотеки выгодно уже начиная с разницы в ставках от 1% и выше, но только в первые годы погашения ипотечного кредита (максимально эффективным будет в первые 1-2 года), так как именно в этот период происходит выплата основной части процентов и минимальной части основного долга.
Краткий ликбез
— Рефинансирование — это не только изменение ставки, но и возможность изменить срок кредита. Например, если у семьи произошло изменение зарплатных условий, а первоначальный кредит был оформлен на срок 10 лет, то увеличение срока кредита позволит сократить размер ежемесячных платежей. Главная цель клиентов при рефинансировании — получение новых удобных и комфортных условий по ипотеке.
Как посчитать выгоду, какие есть ограничения и к каким дополнительным затратам необходимо подготовиться? Отвечают представители банков
— Доход в виде уменьшения переплаты заемщик получит в любом случае — и чем меньше времени он обслуживает действующий кредит по высокой ставке, тем больше будет его выгода. Условно, если заемщик еще должен банку 2,8 млн рублей, ему платить ипотеку еще 14 лет и у него ставка — 13% годовых, то переоформление ипотеки по ставке 10,5% годовых сэкономит ему более 500 тыс. рублей.
Различные финансовые организации предлагают рефинансировать ипотеку на разных условиях. При этом процентная ставка по новому кредиту не обязательно будет ниже, ведь понятие выгоды в каждом банке может быть разным.
Если человек не умеет планировать свой бюджет и грамотно распоряжаться денежными средствами, он может не справиться с обязательствами по кредитному договору. Безусловно, бывают и ситуации, когда платежеспособность клиента ухудшается по независящим от него обстоятельствам. Последствия просрочки платежей по небольшим кредитам не очень серьезны, тогда как невыплаты по ипотеке могут стать причиной продажи кредитором жилья для погашения долга. Избежать этого можно, прибегнув к рефинансированию займа с целью уменьшения размера ежемесячного взноса.
Когда рефинансирование ипотеки будет выгодно
- достигшим 18 лет (при этом максимальный возраст на момент полного погашения кредита – 75 лет);
- имеющим общий трудовой стаж не менее 1 года. При этом стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 мес. Если заемщик является участником зарплатной программы банка, то требования к его стажу у последнего работодателя предъявляются минимальные (от 3 мес.).
- правоустанавливающие документы на жилье;
- отчет об оценке недвижимости;
- технический и кадастровый паспорта;
- расширенную выписку из ЕГРН;
- выписку из домовой книги;
- справку об отсутствии долгов по оплате коммунальных услуг.
В большинстве случаев они готовы пойти навстречу добросовестному клиенту, своевременно вносящему ежемесячные платежи. Поэтому количество перекредитований ипотеки зависит только от самого заемщика и от его желания тратить личное время на подготовку документов и тесное общение с банковскими учреждениями.
Документы: когда нужно подавать, лучшее время
- Дата оформления первичного займа – не менее 3 месяцев до обращения за рефинансированием. В некоторых банках время, когда можно оформлять новый договор, увеличено до полугода.
- До окончания срока действия ипотечного соглашения – от 3 месяцев и больше. В противном случае банк не успеет получить свою выгоду от рефинансирования.
- Величина процентной ставки ипотеки, которую нужно перекредитовать – не меньше 9%. Иначе переплата по займу будет минимальной и финансовое учреждение также не получит свою выгоду.
Прежде чем оформлять рефинансирование ипотеки, следует внимательно изучить предложения всех банков, так как новые условия не всегда могут оказаться действительно выгодными. Также не стоит обращаться за перекредитованием в микрофинансовые организации, так как условия по займам здесь невыгодные, а ставки очень высокие. Все дело в том, что в МФО денежные средства выдаются на короткий срок под высокие проценты, которые начисляются ежедневно. Именно поэтому сэкономить на переплате не получится.
На самом деле, обращаясь в банке для оформления рефинансирования, необходимо заранее оценить и проанализировать целесообразность заключение данной сделки. Весь вопрос заключается в том, насколько условия по продукту будут приемлемы для заемщика, при этом неважно, повторно он обращается или нет. Таким образом, большинство экспертов склоняются к тому, что рефинансировать ипотеку выгодно тогда, когда:
Когда выгодно рефинансирование
Довольно часто, взяв кредит в одном банке, оказывается, что другая кредитная организация готова предложить более выгодные условия. Дабы не переплачивать лишнего, большинство заемщиков прибегают к услуге рефинансирования. То есть, берется кредит в другом банке, на более выгодных условиях, для того, чтобы погасить имеющийся заем под более высокий процент. Чаще всего данным предложением пользуются заемщики, оформившиеся потребительский кредит наличными, однако, рефинансировать можно не только кредит наличными, но и ипотеку. В первую очередь, к данной услуге прибегают клиенты, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации. Таким образом, можно не только улучшить условия по ипотеке, но также можно и сократить переплату. Сегодня разберемся, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, что для этого нужно, и в какой банк лучше всего обратиться.
Однозначно невыгодный вариант – микрофинансовые компании, выдающие средства на короткий период. Здесь выдают достаточно крупные суммы без тщательного скоринга клиентов, но есть экономически невыгодный нюанс – проценты начисляются ежедневно, что влечет к большой переплате в минимальные сроки пользования ссудой.
Предложения банков подразумевают более комфортное погашение ипотеки за счет увеличения срока кредитования и уменьшения процентной ставки. Во второй и третий раз рефинансирование можно проводить, если размер годовых фиксированный и не подлежит изменению со временем.
Когда следует перекредитоваться дважды?
Основная особенность банковской процедуры – получение более выгодных условий кредитования от собственного или стороннего банка (если обслуживающее учреждение рефинансирует собственные кредиты) в виде минимальной процентной ставки. Суть программы заключается в открытии нового займа с досрочным погашением первичного кредитного договора.
Для оценки ценности квартиры необходимо пригласить соответствующего специалиста — оценщика. Как правило, банки рекомендуют аккредитованные оценочные фирмы, а вот отчет от сторонней компании, выбранной вами самостоятельно, могут и не принять. Услуга платная и проводится за счет заемщика.
Рефинансирование ипотеки: как снизить ставки по кредиту на жилье
- Договор купли-продажи недвижимости
- Документы на право собственности
- Кадастровый паспорт объекта
- Справка по форме Ф40 (выдается в паспортном столе)
- Справка об отсутствии коммунальной задолженности
- Ранее упомянутые документы по первому кредиту – ипотечный договор, график платежей, справки об остатке ссудной задолженности и об отсутствии текущей задолженности
- Справка о реквизитах первого банка-кредитора
- Анкета для страхования
- Отчет оценщика
Собираем документы на недвижимость
2. Тщательно подойдите к выбору банка. Озвученные в рамках рекламы ставки выдают на определенных условиях, которые подходят далеко не всем, а реальная ставка по вашему займу может быть выше настолько, что смысл в рефинансировании пропадает. Воспользуйтесь ипотечными калькуляторами, которые есть на сайтах всех крупных банков, чтобы понять, во сколько вам действительно обойдется ипотека после перекредитования и есть ли смысл затевать этот процесс.
Еще одна важная вещь, которую нужно знать, — это финансовый год каждого финансового года (в отличие от календарного года).Было бы неплохо, если бы финансовые годы всех компаний были такими же, как и их календарные годы, начиная с 1 января, заканчиваясь 31 декабря, но это не так. У некоторых компаний финансовые годы заканчиваются 30 июня! Другими словами, их финансовый год для целей бухгалтерского учета, который включает в себя выплату бонусов, начинается 1 июля и заканчивается 30 июня. К счастью, у большинства банков финансовые годы заканчиваются 31 декабря.
Вывод: Лучшее время месяца для рефинансирования вашей ипотеки — последние две недели месяца. Лучшее время квартала для рефинансирования вашей ипотеки — последний месяц квартала: март, июнь, сентябрь, декабрь.
САМОЕ ЛУЧШЕЕ ВРЕМЯ ГОДА ДЛЯ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
Бонусы на конец года составляют значительную часть общего годового дохода в отрасли финансовых услуг. Есть много случаев, когда бонус в конце года может быть 2X-3X вашей базовой зарплаты, если вы являетесь исполнителем звезды. В результате доход от продаж для фирмы имеет значение при принятии бонусных решений. Никто и я не хочу сказать, что никто не помнит многое из того, что вы делали в первом квартале года, когда пришло время заплатить бонус на конец года. Существует асимметричный акцент на том, что вы делали во второй половине года, и что еще более важно, что вы сделали в 4-м квартале!
07 Окт 2020 juristsib 266